“我能贷到多少公积金贷款？”“怎样合理地使用公积金贷款？”“开发商不肯给我办，怎么处理？”南京市六十中数学老师张海有点困惑，与他一样想在今年置业的众多市民近几日打爆本报热线电话，提出了一串关于公积金新政的疑问。

　　日前，南京市住房公积金管理中心副主任张明远接受本报记者采访，按照申请、办理、实施、执行的流程为读者解读相关问题。

　　问题一：具备怎样条件才能申请公积金贷款?

　　张明远副主任称，购房者要想使用公积金贷款，首先要看看自己是否符合以下的条件：借款人所在单位公积金连续、按时、足额缴存6个月以上，本人具有完全民事行为能力的正常缴存公积金的在职职工，购买自有住房，在住房买卖契约签订后一年之内可以申请住房公积金（组合）贷款。

　　公积金缴存人具备以下条件可以贷款：有效的身份证明；有效的房屋《买卖契约》；首付款证明；稳定的收入证明；同意抵押所购房产。

　　用公积金购买首套商品房的，首付款比例不少于购房总价的30%。根据新政及中国人民银行有关文件精神，还清首套房的住房公积金贷款后，可再次申请办理住房公积金贷款；购买第二套及以上的房屋时，首付不得低于40％。

　　市民可以向本单位财务部门查询自己的缴存情况，也可以到自己公积金缴存银行(建行)的缴存网点，通过多媒体查询机或者直接在银行柜面查询个人缴存信息，便于初步测算自己的公积金可贷额度。

　　问题二：公积金最高是否可以贷到20万?

　　据张明远副主任介绍，南京住房公积金贷款额度按以下条件计算后取最小值：最高贷款额不超过总房价的80％；根据新政，一方缴存住房公积金的职工，最高可贷额度不超过20万／人；夫妻双方均缴存的，最高不超过40万。但是大多数人都不可能贷满20万，你能贷多少万，跟你单位的缴存比例、实际可贷年限等是相关的。

　　公积金最高可贷金额＝贷款职工公积金月缴存额/缴存比例×个人还贷能力系数（新政实施后从原来的0.2调高至0.45）×12个月×实际可贷年限（距离法定退休的年龄，不超过30年）。　

　　比如，张海老师目前的公积金月缴存额为260元，个人与单位各12%，合计24%，年龄为35岁。由于男性的法定退休年龄为60岁（女性为55岁），张老师的实际可贷年限为25年。今天新政实施、还贷能力系数上调后，他的公积金最高可贷金额＝260/24％×0.45×12×25＝14.6万元。而当此系数为0.2时，他只能贷6.5万元，现在增加了2倍多。

　　公积金月缴存额是按照本人月工资乘以缴存比例算出来的。缴存比例，目前南京机关、事业（不含企业化管理的自收自支的事业）单位和个人分别为10%；外商和港澳台商投资企业的单位和个人分别为10%至12%；其他企业（含企业化管理的自收自支的事业）单位和个人分别为8%至12%。这意味着，同样的缴存比例，月工资3000元的市民能贷到的住房公积金贷款，将是同岁数、月工资2000元的市民的1.5倍。

　　此外，住房公积金属于单位给的“住房工资”储蓄，目前还不能像养老保险那样——不能因为单位缴得少，就个人多缴点。

　　问题三：什么样的住房不可用公积金贷款?

　　假如张海老师夫妻两人一起能贷到最高的40万元上限的话，那么一套56万元的新房，付完首付16万多元后，其余款只须办理公积金贷款就足够了。这将大大减少他们婚后的生活负担。

　　新政还对“万元”楼盘贷款的限制进行了调整，规定：“除别墅、联排别墅暂不予住房公积金贷款外，取消对‘每平方米万元以上、单身公寓（酒店式公寓）等不贷公积金’的限制。”取消这一限制后，除了独立别墅、联排别墅以及从来就不允许公积金贷款的商铺之外，其他所有的自住性房源均可以贷到公积金，包括单身公寓、酒店式公寓、挑高小户型、花园洋房、普通住宅等几大类住房类型。